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Eine Kapitallebensversicherung verfolgt im Allgemeinen zwei Ziele: Es geht darum, den Todesfall abzusichern und gleichzeitig Kapital zu bilden.
Bei der klassischen Kapitallebensversicherung kommt es zu einer Auzahlung im Todes- oder Erlebensfall. Allerdings ist die Kapitalbildung oft an sehr lange Laufzeiten gebunden. Das muss dem Kunden bewusst sein, denn über einen langen Zeitraum ist das angesparte Geld nicht flexibel am Geldmarkt anzulegen. Außerdem besteht die Gefahr, dass die Rendite nur mäßig ausfällt, da ein Teil der Gelder in Aktien angelegt wird und nur in Zeiträumen des Wachstums gute Renditen bringt. Durch einen Aktiencrash, wie wir ihn in der Vergangenheit wiederholt erlebt haben, kann die Rendite sehr schnell abschmelzen. Gesetzlich garantiert sind nur 2,25 Prozent Rendite und damit kaum mehr als der Inflationsausgleich.
Wenn der Versicherungsnehmer vorzeitig kündigt, oder den Vertag still legt, kann es zu erheblichen Verlusten kommen, denn der Rückkaufswert ist meist niedrig. Bevor man eine Kapitallebensversicherung abschließt, sollte man genau prüfen, ob die Absicherung für den Todesfall sinnvoll ist. Wenn Sie für Niemanden zu sorgen haben, dann geht der Risikoanteil der Prämie sinnlos verloren. Oft ist die separate Absicherung des Todesfalls günstiger und Sie wissen genau, für welche Prämie sie die Leistung erhalten. Wenn Sie dann noch ihr Geld für die Kapitalbildung selbst anlegen, sparen Sie nicht nur hohe Abschlussgebühren, sondern können auch flexibel auf den Markt reagieren.
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Sonderfall: Fondsgebundene Lebensversicherung
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Wenn Sie an den Renditechancen der Aktienmärkte teilhaben wollen, sollten Sie über den Abschluss einer fondsgebundenen Kapitallebensversicherung nachdenken.
Hier legen die Versicherer den Beitragsanteil, der für die auszuzahlende Versicherungssumme eingesetzt wird, in einem oder mehreren Aktienfonds an. Den Wert der Fondsanteile schreibt der Lebensversicherer Ihrem Vertrag bei Ablauf gut. Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten höhere Renditechancen, aber auch die für Aktienprodukte typischen Verlustrisiken. Es ist deshalb schwer abzuschätzen, welches Kapital nach Ende der Vertragslaufzeit tatsächlich zur Verfügung steht.
Fondsgebundene Kapitallebensversicherungen empfehlen sich deshalb vor allem als Ergänzung zu einer bestehenden Altersvorsorge.
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