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Das Thema Altersvorsorge ist in den Medien ein viel diskutiertes Thema. Die demographische Entwicklung führt zu einem zunehmendem Ungleichgewicht zwischen Arbeitnehmern und Rentnern.

Die Säulen der Altervorgorge bilden zum einen die gesetzliche Altervorsorge und zum anderen die private Vorsorge. Anhand von Rechenmodulen (z.B. aus dem Internet) kann man problemlos die individuelle Rentenlücke berechnen. Diese gilt es zu schliessen. Die Rentenversicherung Bund verschickt zudem regelmäßig eine Rentenkontenübersicht, so dass jeder einen genauen Überblick über die aktuell erworbenen Rentenansprüche hat.

Um die private Zusatzrente aufzubauen bieten sich verschiedene Möglichkeiten an. Für Arbeitnehmer ist hier zum einen die Riesterrente zu nennen die insbesondere die Erziehung von Kindern honoriert. Vier Prozent vom Bruttoarbeitsentgeld müssen als Eigenanteil aufgebracht werden um die staatlichen Zuschläge in Anspruch zu nehmen. Die Ausgestaltung der Riesterverträge kann vielfältig sein, sowohl Kapitalsparen als auch fondsgebundenes Sparen sind möglich. Die Riesterrente ist "Hartzsicher" dass kann gerade im Hinblick auf einen unsicheren Arbeitsmarkt ein grosser Vorteil sein. Um im Alter nicht auf den gewohnten Lebensstandard zu verzichten, ist es sinvoll so früh wie möglich an das Alter zu denken. Wer mit 20 Jahren 100 Euro monatlich anlegt, verfügt mit 60 über 100 000 Euro, beginnt man erst mit 40 Jahren sind bereits 300 Euro nötig um die gleiche Summe zur Verfügung zu haben (bei einer angenommenen durchschnittlichen Verzinsung). Die Ausnutzung des Zinseszinseffektes ist also durchaus lukrativ.

Wie die Summe monatlich angelegt wird ist individuell sehr verschieden. Ein privater Rentenanbieter hat den Vorteil dass man sich nicht um die Geldanlage kümmern muss. Der Nachteil ist die geringe Flexibilität und die hohen Abschlusskosten. Wer selbst aktiv werden möchte, kann einen Fondssparplan wählen oder direkt in Wertpapiere investieren, die lange Laufzeit spricht durchaus für diese Variante. Bei der Berechnung der Rentenlücke ist auch die Inflation zu berücksichtigen. Diese minimiert sowohl die staatliche Rente als auch die private Rente. Im Hinblick auf Laufzeiten, von mitunter, 30 Jahren und länger ist dieser Aspekt unbedingt zu berücksichtigen.

Vor Abschluss einer privaten Rentenversicherung oder einer anderen Geldanlage ist es unerlässlich verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen, auch geringe Unterschiede können sich über Jahrzehnte zu erheblichen Beträgen summieren.

Varianten

Als Kunde haben Sie die Wahl, wie Sie Ihren Versicherungsschutz im Einzelnen gestalten wollen. Entscheiden Sie sich zwischen einer aufgeschobenen Rentenversicherung, einer Sofortrente oder einer Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht.

In eine aufgeschobene Rentenversicherung zahlen Sie während Ihres aktiven Arbeitslebens regelmäßig monatliche Beiträge ein, dafür erhalten Sie im Ruhestand lebenslang die vertraglich vereinbarte Rente plus Überschussbeteiligung.

Die Sofortrente ist vor allem für Best-Ager ab 60 attraktiv: Sie zahlen einmalig einen größeren Geldbetrag ein, die regelmäßige Rente startet dann unmittelbar.

Bei der Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht haben Sie bei Eintritt in den Ruhestand die freie Wahl zwischen einer lebenslangen Rente und einer einmaligen hohen Kapitalabfindung.

Für wen ist die Ist die private Rentenversicherung geeignet ?

Eine private Rentenversicherung eignet sich nahezu für jeden. Die aufgeschobene Variante ist vor allem auf Menschen jüngeren oder mittleren Alters zugeschnitten, die regelmäßig und über einen längeren Zeitraum bei gleichzeitig günstigen Beiträgen für ihr Alter vorsorgen wollen.

Kann man einen größeren Geldbetrag - etwa aus einer Lebensversicherung, einer Bankanlage oder einer Erbschaft - in die eigene Vorsorge investieren, kommt die aufgeschobene Rente gegen Einmalbeitrag oder - je nach Lebensalter - auch eine Sofortrente in Betracht. Wer im Ruhestand flexibel bleiben will, weil er beispielsweise plant, im sonnigen Süden einen Alterssitz zu erwerben, kann sich durch eine Police mit Kapitalwahlrecht auch die Sofortauszahlung der Rente in einem Betrag sichern.

Steuer

Anders als bei der Riester- oder Rürup-Rente lassen sich die Beiträge zu privaten Rentenversicherungen, die nach dem 31. Dezember 2004 geschlossen wurden, steuerlich nicht mehr als Sonderausgaben geltend machen. Die Beiträge zu Ihrer Privatrente bestreiten Sie also aus Ihrem Nettoeinkommen.

Das muss allerdings kein Nachteil sein - denn von den späteren Rentenzahlungen wird dann nur ein geringer Ertragsanteil besteuert. Weil der persönliche Steuersatz im Alter wegen des weggefallenen Arbeitseinkommens meist deutlich niedriger ist, als während der aktiven Berufstätigkeit, ergeben sich häufig sogar steuerliche Vorteile.

Sonderfall Kapitalauszahlung
Wenn Sie eine Privatrente mit Kapitalauszahlung wählen, müssen Sie den Ertrag voll versteuern, sofern die Police nach 2004 abgeschlossen wurde. "Ertrag" ist der Unterschiedsbetrag zwischen den von Ihnen eingezahlten Beiträgen und der ausgezahlten Versicherungssumme - ähnlich den Zinsen, die Sie mit einer Geldanlage bei der Bank erzielen. Tipp: Wenn Sie sich Ihr Kapital erst nach Vollendung des 60. Lebensjahrs und nach Ablauf von zwölf Jahren auszahlen lassen, müssen Sie sogar nur die Hälfte des Ertrags versteuern.

Das richtige Rentenprodukt

Private Rentenversicherung, Riester- oder Rürup-Rente, Lebensversicherung, fondsgebundene Rentenprodukte - die Vielfalt der angebotenen Vorsorgevarianten scheint oft unübersichtlich. Dass private Altersvorsorge in Eigenregie heute aber zwingend notwendig ist, ist jedem klar.

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihre persönliche Vorsorgelücke privat zu schließen, finden Sie sich einer Vielzahl von Anbietern, Produkten und Tarifen gegenüber.Die Entscheidung für ein konkretes Angebot sollten Sie nicht vorschnell treffen. Erste Anhaltspunkte finden Sie auf dieser Internetseite - verschaffen Sie sich hier einen Überblick über wichtige Aspekte der Altersvorsorge.

Der Online-Abschluss einer Privatvorsorge ist aber nicht zu empfehlen - das Thema ist komplex, es gilt, die Details zu beachten. Wir stellen deshalb auf Ihren Wunsch den Kontakt zu einem kompetenten und unabhängigen Berater her, der den Markt genau kennt, gemeinsam mit Ihnen Ihre persönliche Risikosituation analysiert und in der Fülle der angebotenen Tarife zielsicher die optimale Vorsorge für Sie findet.